魔蝎小说

§民间借贷（第2页）

在这个案例中，董老板及其立人集团之所以会走到这一步，与民间借贷的“功过并行”是分不开的。

一方面是，根据有关规定，学校的土地、固定资产等是不能作为抵押向银行贷款的，所以董老板在13年间从来没有从银行得到过一分钱贷款；否则，这样一家经营良好的企业也不至于负债累累，最终走上这样一条不归路。另一方面，民间借贷亟待进行法律规范。否则，当现行金融体制和现实需求产生严重脱节、小微企业难以顺利融资时，民间借贷市场的庞大需求量必然会助推利率水平的水涨船高，冲击勤劳致富的优良传统，并最终把企业之船搁在沙滩上。

对投资者来说，虽说民间借贷是风险最小的一种方式，但近两年来民间借贷纠纷层出不穷，甚至引发一系列社会问题。那么，小微企业在民间借贷过程中需要注意哪些问题呢？归纳起来，主要有以下几点：

一是债务清偿的履行能力

这种能力首先决定于你这家企业的财务实力，其次还取决于企业和老板的信誉度。换句话说就是，你是不是还得起？肯不肯归还？

二是要说明投资项目

因为从事非法活动的借贷行为不受法律保护，所以你要以借款人能够接受的方式，向对方解释资金用途，让对方放心地把钱借给你使用。

三是要有借款凭证

这是避免将来发生纠纷的最重要凭据，凭证上面应该载明借款人姓名、金额、用途、利率和还款时间等内容，并由双方签字画押。哪怕双方关系再好，也要有这个东西，这既是对对方负责，也是对自己负责。

四是履行保证手续

正常的借款手续应该有担保人，尤其是大额借款，更要主动向对方提供担保或抵押，既取信于出借人，也是为以后自己无法偿还债务时提供解决方案。

五是利息标准适当

所谓适当，一是要符合法律规定；二是要随行就市，不用过高的利率标准来吸引投资，这样对自身的财务压力太大。在计算利息时，利息是不能计入本金计算复利的（俗称“利滚利”），利滚利不受法律保护。

六是约定还款期限

要在借款凭证中约定什么时候还款。如果有约定还款期限，根据我国《民法通则》规定，超过两年有效诉讼期就不受法律保护了；如果没有约定还款期限，出借人随时可以向你主张权利（但最长不超过20年）。

七是要避免无效借贷

法律规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使得对方在违背真实意愿的情况下形成的借贷关系无效。如果这种无效的借贷是因为对方引起的，你只要归还本金就行；而如果是因为你引起的，除了返回本金以外，还必须按照银行同类贷款利率支付利息。

八是明确担保人和介绍人

在民间借贷关系中，介绍人并不需要承担保证责任；只有在协议中明确了保证人，并且经保证人签字确认，保证人才需要将来对债务的履行承担保证责任。

九是对利率纠纷的处理

民间借贷最容易出现的纠纷是利率计算，其一般处理原则是：没有约定利率的，按银行同类贷款利率计算；原先约定不计利息的定期借款，出借人要求偿还逾期利息的，逾期利息按银行同类贷款利率计算；原来约定不计利息的不定期借款，出借人催讨后要求支付利息的，按银行同类贷款利率计算，期限从催讨之日起开始算起；有约定利率但无法提供证明的，按不高于银行同类贷款利率的四倍计算。